农业融资这些年一直是让无数人困扰的难题, 农户贷不到、贷得贵、手续烦, 大型农业企业也因抵押物不足而苦闷, 工银农业产业这几年闷头干了些实事, 把银和农户的关系重塑复了一遍。
传统农贷为何总卡壳
农业的放贷的银行最怕的就是看不清。几万元出卖的一头猪, 未必拥有有记录的账本！一块土地上收成的那好坏,也没有有效的数据在银行的风控系统之内许多有着承包合同的农户徐州市海潮青少年游泳俱乐部, 在前往申请贷款之时, 那柜员一看之下: 那可就是没有固定资产进行抵押又怎么可以批复?
此般僵局在县域农村情形尤其凸出。旧式银行的风险管控逻辑依托于规范化经营财报之上, 而农事生产恰恰便是最非规范化的。一场冰雹、一趟病虫害, 很可能就让一整年的预期盈利化为零。
工行开始往产业链深处扎。他们发现, 单看农户一家一户, 风险确实难以把控；但拉通整条农业产业链, 把上下游的数据一一比对之后, 用户画相反而渐渐清晰起来。从农资的采购、田间管理再到农产品的采收销售, 资金循环的流向、产品运输的轨迹、信息交换的网络形成了绝对闭环, 风险也就能够完全做到看得见、摸得着。
产业链金融怎么玩
工行把农户嵌入更大的商业生态里的做法, 是你不只是向银行借钱种地, 你是整个供应链上一环的原因, 上游供应商给你赊销种子化肥, 下游收购企业承诺保底收购, 银行根据这个交易链条给你授信——这才是核心逻辑。
可以 dairy 产业为例子。养牛的农户从银行拿到资金购置购买牛只, 乳企把生产的牛奶售予供给乳品加工厂,加工厂在收到回款资金后通过对应的智能系统实行自动清算处理工银农业产业, 其中部分的资金为所用到需归还农户的贷款。银行整个业务进行过程需要全程不需要关注盯住监管农户本人的个人信用信息数据, 反倒是转变为锁定留意到了整个奶产业链资金流的流入流出稳定运行状况。
本类模式,不少原本连贷款基础门槛都无法够得上新型农业经营主体反而拿到了资金相关支持。他们或者完全没有房产证或者完全没有大额存单工银农业产业, 但只要手里攥着一份靠谱踏实的订单相关合同, 依然还能拿得到成本比较低的贷款产品。在一线开展走访流程过程里, 不少相关合作社主要负责人表述时会提到, 中国工商银行的对应的农业专属供应链类产品让他们头一回切实体会到“信用转化为可用价值”的独有滋味。
数字化正在改写规则
现在的农业金融已不再是只靠表格随拍随心。卫星遥感监测作物长势状况、物联网设备实时收录和采集温室各类数据情况、区块链技术完整记录各类农产品全链溯源具体信息——这些关键技术在工商银行的相关项目当中已经切实落地推行。
南方某省份的柑橘种植基地里, 工行利用无人机巡检及气象数据分析, 动态调增授信额度；待到天气晴好且作物长势超预期时, 便额度上浮；若遭遇持续降雨之风险, 系统还会自动预警。这种“活”的风险管理, 相比一张静态的抵押物清单要靠谱许多。
农业产业金融的未来, 是平台化的工行联合多方搭建的数字服务平台, 让银行农户加工企业保险公司都能在上面完成信息交互和业务对接有行业内人士透露, 这类平台正在成为农业金融基础设施的核心入口未来, 一个普通农户的手机里可能不只装着社交软件, 还有一个集成了贷款申请、保险购买、产销对接的农业金融管家。
当然, 数字化并非全能的。数据的真实性、农民的数字素养、地区的差异之类的问题仍旧留存。但大致的明朗方向已经被定性了--农业领域的金融正从"人盯人"朝着"数据盯数据"转变移动, 从"依靠押品的驱动"朝'以信用为基底的驱动"改换转向。这样的途经, 工行走起还算稳扎实。
